Cheque especial: Conceito, juros, vantagens e desvantagens

Quando você entra em uma situação de precisar usar mais dinheiro do que tem disponível, no momento, em sua conta bancária e chega a ficar com o saldo devedor e negativo, significa que você entrou no cheque especial.

Neste texto trouxemos informações relevantes sobre o cheque especial, bem como o seu conceito, o que é, quais são as taxas de juros cobradas pelos bancos, suas vantagens e desvantagens e até quem pode utilizar deste recurso. Vamos lá saber um pouco mais?

O que é cheque especial?

No sistema financeiro bancário brasileiro, o popular cheque especial é o nome dado ao crédito que o banco dá ao cliente caso ele tenha necessidade de realizar pagamentos ou transferências em sua conta, quando não tem fundos disponíveis.

Ao abrir uma conta corrente é comum o banco oferecer esse crédito que ficará sempre vinculado a conta e poderá ser usado a qualquer momento. Basicamente e a critério da instituição, ele pode ser oferecido em dois momentos:

Na abertura da conta: Neste caso a instituição ao aprovar a abertura já oferece o cheque especial ou limite de crédito como também é chamado. Isto só acontece quando o cliente oferecer alguns condições ou preencher certos critérios definidos pelo banco.
Depois de um tempo: A maioria dos casos o limite especial só é dado ao cliente depois de ele ter um histórico com a instituição e mostrar que faz bom uso da conta corrente, bem como não ter nenhum problema de crédito associado ao seu nome.

Cheque especial

Quais são as taxas de juros?

Os juros do cheque especial são famosos por serem os mais caros do mercado, já que o crédito, normalmente, é pré-aprovado, isto é, está disponível e fica no aguardo de eventualidades financeiras para ser utilizado pelos clientes dos bancos. Outra justificativa para a alta cobrança de juros é que o dinheiro é emprestado sem garantia alguma.

Algumas instituições bancárias têm por costume demorar cerca de 10 dias para iniciar a cobrança de juros pela utilização do cheque especial. Isso quer dizer que se você conseguir quitar rapidamente o que pegou emprestado não terá problemas, mas caso chegue no 11° dia sem pagar, será cobrado pelos 11 dias e não apenas por um. Fique atento!

Vantagens e desvantagens

Conheça algumas vantagens e desvantagens desta modalidade de empréstimo de dinheiro rápido:

Vantagens

O limite a ser utilizado pode ser aprovado no momento em que a conta é aberta ou no decorrer do período em que se é correntista, dependendo do valor de comprovação de renda e da movimentação da conta.
Fica disponível na conta corrente, não sendo necessário pedir ao banco e com a facilidade de ser acessível pelo caixa eletrônico ou agência bancária.
Pode ser usado quando um cheque for compensado e não houver fundos suficiente para pagá-lo ou quando você efetuar um saque no valor acima do saldo disponível na conta.
É uma segurança financeira para eventuais contratempos.

Desvantagens

É considerada a terceira maior taxa de juros
Deve ser pago o mais breve possível, pois cobra juros diariamente
No caso de não conseguir cobrir o limite por inteiro, a sugestão é cancelar o serviço e negociá-lo por um outro tipo de empréstimo, com taxas de juros menores, como, por exemplo, com o consignado.
Precisa ser visto como um empréstimo ou financiamento e como tal precisa ser pago.

Perda do limite

O cheque especial é uma linha de crédito e portanto a sua permanência dependerá basicamente do cliente manter as condições necessárias para tal. Existem casos em que o limite poderá ser reduzido ou mesmo extinto se o cliente tiver algum tipo de problema que favorece o banco a tomar ações neste sentido.

As principais causas que podem ocasionar a diminuição, bem como a perca do limite são as seguintes:

Redução na movimentação financeira da conta. Isto pode acontecer com a diminuição significativa dos créditos que a conta recebe. Por exemplo, quando uma pessoa perde o emprego e deixa de receber o salário na conta ou uma empresa que perde importantes contratos e tem uma diminuição muito significativa na sua receita. Esses casos geralmente levam a uma redução, mas não extinção do limite especial.
Emissão de cheques sem fundos. Geralmente quando isso acontece e principalmente se acontecer mais de uma vez, o banco pode tirar o limite especial. É basicamente uma medida preventiva.
Inadimplência. Problemas de crédito em geral são fatores que podem acender o sinal amarelo nas instituições financeiras e se esses persistirem, podem ser usados como argumento para a redução do cheque especial ou mesmo a sua extinção.

contudo é importante destacar que cabe ao banco decidir e não há uma regra clara de quando isso poderá ocorrer. Geralmente os gerentes conhecem os clientes e podem tomar decisões personalizadas.

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