Simulador de poupança e cálculo de rendimento mensal e diário

A poupança surgiu no Brasil em 1861, com a criação da Caixa Econômica da Côrte, que pagava 6% ao ano com garantia do governo. Em 1915 o governo centralizou as regras de remuneração de poupança para todos os bancos. A partir de 1960, passa a ser utilizada pelos bancos para financiamento imobiliário.

Rendimento atual

O rendimento da poupança pode ser variável e neste caso existe uma regra para determinar o rendimento da mesma:

• Os depósitos feitos antes de 4 de maio de 2012 têm como rendimento fixo de 6% a.a. + a TR que é a Taxa Referencial.
• Os depósitos feitos após 4 de maio de 2012 têm como rendimento 70% da taxa SELIC + a TR. Mas esta regra é apenas a taxa SELIC ficar igual ou menor que 8,5% ao ano.

O que é a TR?

A TR ou Taxa Referencial é calculada e divulgada diariamente pelo Banco Central do Brasil. A Taxa Referencial é uma taxa de juros básica divulgada mensalmente pelo Banco Central e calculada a partir do rendimento mensal médio dos CDB (Certificado de Depósito Bancário) e RDB (Recibo de Depósito Bancário). A TR é usada para a correção das aplicações da caderneta de poupança e das prestações dos empréstimos do Sistema Financeiro da Habitação. Embora seja usada como indexador dos contratos, a TR é uma taxa de juro e não pode ser confundida com inflação.

Como simular um investimento?

A simulação de investimento não pode ser feita com muita precisão, já que a regra de rendimento não é fixo e depende de fatores e indicadores com definição de rendimento futuro, como é o caso da TR. É possível fazer algumas projeções, mas não pode ser considerado como efetivo. Veja abaixo alguns links onde é possível fazer a simulação de rendimento:

• Banco Sofisa
• no site do Banco Central, é possível acessar a Calculadora do Cidadão através do link https://www3.bcb.gov.br/CALCIDADAO/publico/exibirFormCorrecaoValores.do?method=exibirFormCorrecaoValores&aba=3 e simular a correção de valores da popupança, calculando a data da aplicação e valor aplicado
• https://simuladordepoupanca.net

A poupança tem rendimento mensal ou diário?

O rendimento é mensal e ele é calculado de acordo com a data base, mas como a TR é diária, para cada data base pode-se ter rendimentos diferentes. Como exemplo considere que você tenha três aplicações na caderneta de poupança, com os seguintes vencimentos: Dia 5, dia 8 e dia 20. Como as datas bases são diferentes, cada uma dessas aplicações poderá ter rendimentos mensais levemente diferenciados, em função da variação diária da TR.

É importante ressaltar também que, em caso de saque do valor aplicado até o 29º dia, a remuneração é inexistente, ou seja, o investimento não lhe renderá nada.

O rendimento é igual em todos os bancos?

Sim. A regra para o cálculo é definida pelo governo federal é portanto todos os bancos seguem a mesma regra e portanto tem o mesmo rendimento.

Posso sacar meu dinheiro aplicado a qualquer momento?

Pode. A liquidez é diária e imediata, o que significa que os valores aplicados estarão sempre disponíveis não sendo necessário aguardar a data base da aplicação, porém, neste caso, a remuneração mensal é perdida para o valor sacado, pois será pago um rendimento referente ao valor que permanecer aplicado após 30 dias. Uma aplicação de R$50.000,00, se houver o saque de R$25.000,00 antes de 30 dias, permanecendo R$25.000,00 até a data base, os juros serão pagos em cima do valor que permaneceu aplicado, R$25.000,00. Não é necessário fazer previsão de retirada, exceto para valores altos, mas neste caso a previsão é apenas no sentido prático e operacional da agência bancária e não como regra da aplicação em si.

Onde obter mais informações sobre a poupança e o seu rendimento?

No site da Caixa Econômica Federal há uma boa quantidade de informações úteis, bem como um sistema de perguntas e respostas relacionado a aplicação, rendimento, entre outros. https://www.caixa.gov.br

Como abrir uma conta poupança?

Quais os procedimentos para abrir uma caderneta ou conta de poupança nos bancos brasileiros. Qualquer banco tem este tipo de conta e pode ser aberto por qualquer pessoa?

Uma conta do tipo poupança é um tipo de investimento considerado seguro, tradicional ou conservador. Quanto ao risco os investimentos são classificados em agressivos, moderados e conservadores. A poupança está neste último grupo e portanto é uma aplicação de baixo risco.

Procedimentos para abertura

Para abrir uma conta poupança você poderá dirigir-se a qualquer banco levando os seguintes documentos:

• Cópia e original do CPF
• Cópia e original do RG
• Comprovante de endereço atualizado (conta de água, luz ou outro com até 90 dias)

A conta poupança pode ser aberta por pessoas acima de 16 anos de idade, para menores de 16 anos é necessário o pai, mãe ou responsável assinar pela conta.

Rendimento

O rendimento da poupança é bem baixo e é um dos investimentos que menos rende, mas por ser seguro é amplamente usado pelos brasileiros. Outras vantagens da poupança é que não há limite mínimo inicial de aplicação nem de resgate, o que faz deste tipo de investimento algo bastante atrativo e simples. Conta ainda a favor o fato de não ter taxa de administração, como é comum em outros investimentos.

Caderneta de poupança

A expressão caderneta de poupança era usada antigamente, pois especialmente na Caixa, quando você abria uma conta poupança, você recebia uma pequena caderneta onde constavam os dados da conta e inclusive o saldo. Quando criança lembro que eu tinha uma dessas e meu irmão que era o responsável pela conta as vezes ia à Caixa e eles atualizavam o saldo e anotava na caderneta.

Alternativas

Para aqueles que acham que a poupança é uma opção pouco viável por conta do baixo rendimento, existem no mercado alternativas que podem ser mais rentáveis, embora menos seguras. Dentre elas, podemos destacar as seguinte:

• Fundos de investimentos. Consiste em investimentos coletivos em determinado ativo, com: ações de empresas, imóveis, moedas, títulos públicos e outros. Esses fundos geralmente são operados por bancos e tem opções para todos os tipos de investidores.
• Imóveis. Comprar imóveis para fins de investimento é uma prática bastante antiga e considerada uma prática conservadora, já que são muito seguros. A receita é saber comprar e saber vender.
• Ouro. A compra de ouro é outra forma muito antiga de fazer investimentos, considerada também conservadora, tem o seu ganho garantido pela evolução do preço do mineral que acontece de forma bem sutil.
• Moedas. A compra de moedas estrangeiras é outra prática comum, porém é uma prática um pouco mais arriscada, já que a cotação das mesmas podem oscilar muito de acordo como cenário mundial e local. Aqui existe a possibilidades de muito ganho, mas também de perdas significativas.
• Tesouro Direto. É uma ação que consiste em comprar títulos públicos, que em outras palavras é o mesmo que emprestar dinheiro ao governo federal e receber juros por este empréstimo. Pode ser uma boa alternativa já que tem a garantia do governo.
• Entre outros.

Veja também:

• Ações da Apple, Facebook, Google e Microsoft
• Administração publica direta e indireta. Gestão pública
• Bradescard. Pagamento da fatura, cartões, estabelecimentos e mais
• Cheque devolvido motivo 20, 21, 22, 31, 48, 70
• Cheque especial Caixa, Bradesco, Itaú e Banco do Brasil
• O que é cheque a vista, caução, avulso e simbólico?
• Financiamento BB - Banco do Brasil, Itaú, Bradesco ou Santander
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