Como funciona cheque especial da Caixa, Santander e Bradesco

Muito usado no passado e com menor intensidade atualmente, os cheques foram importantes instrumentos de movimentação financeira e que permitiu que pessoas físicas e empresas pudessem realizar transações financeiras de todas as espécies.

Hoje, este tipo de documento ganhou "concorrência" de peso com outros métodos de transações financeiras, como o pagamento por cartão de crédito e débito, transferência eletrônica e outras modalidades que utilizam a tecnologia da informação como o grande trampolim para desenvolver novas e inovadoras maneiras de movimentar dinheiro sem o uso de cheques.

O que é um cheque?

O cheque é um documento que uma pessoa física ou jurídica poderá emitir para pagamento em uma instituição bancária. Este documento é para pagamento a vista e a sua emissão implica na responsabilidade pela existência de fundos no banco para o pagamento do mesmo. Para poder emitir cheques é necessário ter uma conta corrente aberta e a existência de fundos suficiente na conta.

O que é cheque especial?

Utilização do Cheque Especial

Na verdade não se trata de um tipo especial de cheque é sim de um limite de crédito que o banco oferece a seus correntistas para ser usado quando o saldo da conta corrente for negativa e assim ao invés de devolver um cheque por falta de fundos, o banco empresta o dinheiro para o pagamento do mesmo. Este empréstimo estará limitado ao limite oferecido no cheque especial.

De certa forma é um financiamento rotativo pré-aprovado que fica disponível em sua conta corrente para ser usado automaticamente quando o saldo ficar negativo.

Como ele funciona?

Você abre uma conta corrente em uma instituição bancária qualquer, como o Santander, Bradesco, ou Caixa, por exemplo. Depois o banco avalia a sua conta a critério deles, eles passam a oferecer um limite de crédito disponível na sua conta corrente.

Ao emitir um cheque ou fazer um saque, se o valor superar o saldo disponível, esse excedente é usado do limite da sua conta ou do cheque especial e a partir daí você passa a pagar juros sobre este excedente. Quando houver um depósito em sua conta, primeiro ele compensa o limite usado, ou seja, faz o pagamento dele e depois o que sobrar passa a compor o seu saldo na conta.

Veja no vídeo abaixo uma simulação cálculo de juros.

Como ter um cheque especial no Santander, Caixa ou Bradesco?

Esses bancos trabalham basicamente da mesma forma, ou seja, primeiro abre-se a conta e depois de acordo como o relacionamento que você tem com o banco ou de acordo com uma negociação que você poderá fazer com o seu gerente, eles disponibilizam o limite no cheque especial.

O valor deste limite pode alterar com o tempo para mais ou para menos, dependendo do relacionamento e histórico da sua conta. Se você frequentemente o limite e ocorre muitos depósitos na sua conta com boa movimentação financeira a tendência é que o valor do limite do cheque especial aumente com o tempo.

Qual é a taxa de juros dele?

Alta. Muito alta. Geralmente ela fica acima dos 10% ao mês. Isto é um valor absurdamente alto e portanto o uso deste limite deverá ocorrer de forma moderada para não perder o controle financeiro da sua conta.

Alguns bancos oferecem algumas vantagens como forma de propaganda, que inclui por exemplo, 10 dias sem juros no cheque especial e outros. Mas é sabido que esta é uma das modalidades de créditos mais caras que existe e deve ser usada com muita moderação para evitar o descontrole financeiro em sua conta corrente.

Todos os clientes de um banco tem cheque especial?

Não. Todos os correntistas de bancos comerciais como Santander, Bradesco, Itaú e outros podem ter, mas isto não é automático nem está implícito na conta corrente. Para obter o limite de cheque especial é preciso passar por uma avaliação de crédito do banco e também obter um histórico favorável de movimentação financeira na sua conta.

Também é importante considerar que ter cheque especial é uma coisa, usá-lo é outra. As taxas de juros altíssimas que incidem sobre este tipo de operação é um dos grande limitadores de uso dele. Com isso, as pessoas são altamente desencorajadas a usar o dinheiro do cheque especial, se valendo de outras alternativas mais baratas.

Como é determinado o limite de crédito?

Cada banco poderá adotar seus próprios critérios e nem sempre eles são conhecidos, mas de maneira geral sabemos que entre os possíveis critérios analisados para determinar o valor do limite de crédito, estão:

Não ter restrição financeira na conta e em seu nome;
Ter movimentação financeira favorável na conta. Quanto mais melhor;
Apresentar perspectiva de uso de crédito no cheque especial. Isto é particularmente usado para empresas como forma de capital de giro, por exemplo;
Entre outros.

Quais os cuidados necessários?

Segundo o Banco Central é entre os dias 1 e 10 do mês que as pessoas mais apelam para o uso do cheque especial e que mais de 1 bilhão de reais são usados. Este é um dado bastante preocupante, pois indica que apesar de ter uma taxa de juros altíssima, as pessoas ainda usam muito este crédito.

Veja uma matéria no vídeo abaixo que explica melhor como é feito o cálculo dos juros nesta modalidade de crédito, taxa utilizada e quais os cuidados que você precisa ter para evitar contrair uma dívida muito alta em relação ao seu orçamento

Os bancos podem obrigar um cliente a ter cheque especial como forma de obter outros benefícios do banco?

Se pode, legalmente falando, eu não sei. Acredito que não. Contudo, na prática sabemos que isto acontece e é o que podemos chamar de operações casadas, ou seja, para obter um financiamento habitacional, por exemplo, a pessoa precisa adquirir um cartão de crédito, ter cheque especial e comprar um seguro do banco. Este tipo de estratégia é bem comum. A Caixa faz isto como uma forma de você obter melhores condições de financiamento de imóveis, por exemplo. É o que eles chamam de relacionamento com o banco.

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